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クレジッットカードの海外旅行保険はテロ行為や戦争・内乱で怪我した時には使えるのか？
世界各国でイスラム国が暗躍することもあり、爆弾テロが頻発するようになってしまいました。
タイ・インドネシア・トルコ・フランス・ベルギー・イギリスそしてスペインと大規模な爆弾テロが起きて多くの犠牲者が出ています。
ヨーロッパ・アジア・中東と場所も関係なく起きているために、どこの国や地域なら安全とは言えないのが現状です。
そうなると気になるのは、もし自分自身が海外旅行でテロや暴動・内乱に巻き込まれてしまった時には海外旅行保険は使えるのだろうかということですよね。
そしてクレジットカードに付いている海外旅行保険も同じなのか？ということだと思います。
今回は、海外旅行保険のテロや紛争に関する規定を説明したいと思います。
海外旅行保険の基本的な考え方
今回は、海外旅行保険の支払い対象の事故が起きた時に、その原因がテロ行為・戦争・内乱の場合に保険金が支払われるのかを確認したいと思います。
海外旅行保険は、平常時の一般市民が海外旅行する事を想定して、リスクが計算されていると言うことです。
これは危険度が高くなっている非常地域については、保険会社が契約を引く受けないということです。
大前提として、保険会社が引き受けてくれなければ保険金は受け取れないですからね。
それに現実的にも、その様に危険度の高い地域に行くことを避けるべきだと思います。
とは言え、テロは突然平和な街中や観光地でも起きています。
ここからは平和な場所で突然、テロ行為・戦争・内乱に巻き込まれた時に保険の対象となるのかを検証します。
保険約款から見る有責と免責
保険と言うのは、約款という文章で書かれた契約により全てが決められています。
保険用語：免責＝責任を免除されるということで保険金が出ないということです。
これに対して保険の支払うケースを有責と言います。
この2つ内容を読み解くことで、保険がどんな時に払われどんな場合には支払われないのかが分ります。
テロ行為が海外旅行保険で支払いの対象となるのかを約款を見ていきます。
先ずは怪我をした時の支払規定となる傷害治療費用補償特約の基本約款の部分を見てみましょう。
テロ行為に巻き込まれた場合に最も心配されるのは、怪我を負っての入院だと思いますので。
傷害治療費用補償特約 基本約款
第２条（保険金を支払う場合） （１）当会社は、被保険者が旅行行程中に傷害を被り、その直接の結果として、医師の治療（注１）を要した場合は、この特約および普通保 険約款の規定に従い、次のいずれかに掲げる金額を傷害治療費用保険金として被保険者に支払います。
ただし、社会通念上妥当な金額であり、かつ、保険事故と同等のその他の事故に対して通常負担する金額相当額とし、この保険契約を締結していなければ生じなかった金額を除きます。また、傷害の原因となった事故の発生の日からその日を含めて180日以内に要した費用に限ります。
”旅行中に怪我をして治療費が正当な額なら事故日から１８０日間その額が保険で支払われる”と書いてありますね。
まぁこの内容は普通に認識している通りですよね。この普通約款のみだと全ての怪我が対象になりますが、ここから除外するものを規定していきます。
では、今度は除外規定になります。
傷害治療費用補償特約 除外規定
第４条（保険金を支払わない場合－その１） （１）当会社は、次のいずれかに該当する事由によって生じた傷害に対しては、傷害治療費用保険金を支払いません。
① 保険契約者（注１）または被保険者の故意または重大な過失
② 傷害治療費用保険金を受け取るべき者の故意または重大な過失
③ 被保険者の自殺行為、犯罪行為または闘争行為
④ 被保険者が次のいずれかに該当する間に生じた事故
ア．法令に定められた運転資格（注２）を持たないで自動車等を運転している間
イ．酒に酔った状態（注３）で自動車等を運転している間 ウ．麻薬、大麻、あへん、覚せい剤、シンナー等の影響により正常な運転ができないおそれがある状態で自動車等を運転している 間
⑤ 被保険者の脳疾患、疾病または心神喪失
⑥ 被保険者の妊娠、出産、早産または流産
⑦ 被保険者に対する外科的手術その他の医療処置。ただし、外科的手術その他の医療処置によって生じた傷害が、当会社が傷害治療費用保険金を支払うべき傷害の治療によるものである場合には、傷害治療費用保険金を支払います。
⑧ 被保険者に対する刑の執行
⑨ 戦争、外国の武力行使、革命、政権奪取、内乱、武装反乱その他これらに類似の事変
⑩ 核燃料物質（注４）もしくは核燃料物質（注４）によって汚染された物（注５）の放射性、爆発性その他の有害な特性またはこれらの特性 による事故
⑪ ⑨もしくは⑩の事由に随伴して生じた事故またはこれらに伴う秩序の混乱に基づいて生じた事故
⑫ ⑩以外の放射線照射または放射能汚染
①②に関しては、本人がワザと怪我したり重大な過失つまりワザとではなくても常識的にそれは怪我をすると分かり得ることして怪我した時には保険金は出ませんよと言うことです。当然ですね、これでもし保険金が出たら犯罪が増えますもんね。
③自殺や法的に問題のある行為をして怪我した場合も駄目です。自殺は出ません、生命保険とは違います。
④無免許や酒酔いまたは麻薬などで正常な運転が出来ない状態で運転をして怪我した時は、駄目です。そんな状態での運転は許されませんので、当然ですね。
⑤これはちょっと分かり難いかと思いますが、傷害治療費用補償特約では出ないとしていますが疾病治療費用補償特約で出しますよという意味です。
⑥妊娠、出産、早産または流産は、海外旅行傷害保険では出ませんね。
⑦保険会社が必要と認めるものは支払います。
⑧刑罰によるものは勿論対象外です。
⑩⑪⑫これは核燃料や放射能による被害は国家レベルが関係する状況ですから保険会社の判断になります。
この中でも最も大切なのが、この第９項になります。
⑨ 戦争、外国の武力行使、革命、政権奪取、内乱、武装反乱その他これらに類似の事変
はい！ここで戦争・内乱が言葉として書かれていますね、先ずは戦争や内乱が保険の対象とならないことは明確になりました。
- 戦争＝これは国家間による武力闘争ですよね。
- 外国の武力行使＝国連軍や今の対イスラム国連合軍による攻撃ですね。
- 革命＝民衆の支持の元での政権交代
- 政権奪取＝これをワザワザ革命と別に書いているということはクーデターのためですね。政権奪取の１つにクーデターがありますので。
- 内乱＝国内の勢力での武力闘争です。
武装反乱その他これらに類似の事変、この部分が重要です。ここには武装反乱と類似する事変と書かれていますので、規模も関係なく武力衝突はこれに該当する可能性が高いということです。
これが全ての免責条項になります。
そうです、約款には明確にテロという言葉は書かれていないんです。
こうなると憲法と同じで解釈論になります。そしてそれには通念的にどう解釈されているかが重要になります。
つまり武装反乱その他これらに類似の事変にテロ行為が含まれると考えるのか？考えないのか？
テロ行為は、海外旅行保険での対象になります。
つまり武装反乱その他これらに類似の事変にテロは含まれていません。
これに関しては９．１１のニューヨークの同時多発テロが起きてから業界的に論点整理が行われた上で、今現在テロ行為は含まれないと結論が出ています。
実際の支払いに関しても、解釈論を根拠として支払い対象としている保険会社（損保ジャパン日本興和等）と”テロを補償する特約(戦争危険等免責に関する一部修正特約)”を追記することで、テロ行為を支払いの対象にしている保険会社（東京海上日動等）とがあります。
今回は傷害治療費用補償特約の約款で説明しましたが、海外旅行保険は全て同じ理屈でテロ行為が補償対象となっています。
具体的にあげると、治療費用 、傷害死亡・後遺障害、疾病死亡、賠償責任、携行品損害 、救援者費用、航空機寄託手荷物遅延等費用、航空機遅延費用になります。
テロ等対応費用補償特約
海外旅行保険の中でも、テロに対して支払いをする特約を持っている保険会社もあります。
★テロ等対応費用補償特約
第１条（保険金を支払う場合）
(１)当社は、テロ等帰国遅延が発生し、普通保険約款基本条項第１条（保険責 任の始期および終期）(４)に掲げる事由の直接の結果として、被保険者が 負担を余儀なくされた費用に対して、この特約および普通保険約款の規定 に従い、保険金を被保険者に支払います。
(２)当社は、この特約により、普通保険約款基本条項第１条（保険責任の始期 および終期）(４)①を次のとおり読み替えて適用します。 「① 被保険者が乗客として搭乗しているもしくは搭乗予定の交通機関（注１） または被保険者が入場しているもしくは入場予定の施設に対する第三者に よる不法な支配、テロ行為（政治的、社会的もしくは宗教・思想的な主義・ 主張を有する団体・個人またはこれと連帯するものがその主義・主張に関 して行う暴力的行動をいいます。）または公権力による拘束」
(３)当社が支払うべき保険金の額は、保険期間を通じ、１０万円を限度としま す。 第２条（テロ等対応費用の範囲） (１)第１条（保険金を支払う場合）(１)の費用とは、次に掲げるものをいいま す。ただし、被保険者が払戻しを受けた金額および負担を予定していた金 額を除きます。 ① 交通費 ② 宿泊施設の客室料 ③ 国際電話料等通信費 (２)被保険者が負担した(１)の費用が、社会通念上妥当な金額、または、保険 事故と同等のその他の事故に対して通常負担する費用相当額を超える場合 には、当社はその超過額に対しては保険金を支払いません。
簡単にまとめると、テロ行為等があり交通機関関係に問題があり帰国が遅延した場合には、交通費・ホテル等客室料・国際電話料の費用をお支払いします。保険期間を通じて10万円が限度になります。
まぁ金額は１０万円が上限ですから大きな保証ではないですが、テロを原因としたケースで海外旅行保険が支払うとしている明確な規定です。
クレジットカード付帯の海外旅行保険は同じと考えて良いのか？
クレジットカードに付いている海外旅行保険は、上記の内容と同じと考えて良いのか？
今まで長かったですからね、これは完結に答えます。
保険会社各社の海外旅行保険がクレジットカードに付帯されているだけですので、保険内容は基本的に同じものです。
結果は同じでテロは保険金は出ますし、戦争・内乱では保険金が出ません。
海外旅行で知っておいた方が良いことを書いた記事3選
海外旅行に行くうえで、参考になる記事をピックアップしましたので、良ければ読んで見てください。
ロストバッゲージの補償と対策
海外旅行で預けた荷物が出てこないロストバッゲージは絶対に起こらないトラブルとは言えません。
その対策や起こった時の対応方法を記事にしましたので読んでみて下さい。
海外旅行に最適な保険が付いたクレジットカード
海外旅行保険が付いている年会費無料のクレジットカードを、元損害保険会社の社員である私がベストと思うカードを選びました。
さぁそのカードはどのカードか？そしてその理由はなぜかを記事を読めば分かりますよ。
海外旅行でパスポートの盗難対策
海外では命の次に大切と言われるパスポートですが、盗難にあった時のその対策や事前に準備しておくべきことを記事にしました。
出来れば盗難に合わないのが一番良いんですけどね。
海外旅行保険はテロや戦争の怪我などには使えるのかのまとめ
今回は、皆さんが疑問に思うテロ行為や戦争に巻き込まれた時には、海外旅行保険が使えるのかを説明しました。
ただ今回の書いた説明は、保険金が出るかどうかといった時に、常に根拠となる約款の基本的な読み方の説明になっています。
海外旅行保険以外でも全ての保険は同じ考え方になりますから知っていて損は無いと思いますよ。
結果を改めて整理しますね。
◎テロ行為＝有責：保険金は支払われます。
◎戦争・内乱＝免責：保険金は支払われません。
ハッキリしましたね。
でも海外旅行保険でテロが対象になるとはいっても、 先ずはテロに巻き込まれないように細心の注意をすることが１番重要ですよね。
私もそうですが、これからの外国では十分以上に気を付けていきましょう。
海外旅行保険が無料のお得なクレジットカードの紹介
海外旅行で病院に治療に行くと、日本の健康保険は使えずに治療費が高額になることがあります。（注：日本に戻ってから返金請求の制度はあります）
海外では盲腸の手術が２００万円って話を聞いたことがありませんか？
実は海外の大きな病院で手術すれば日本の健康保険が使えませんから、２００万は普通の金額です。
私もタイで代々木公園で騒ぎになったデング熱で入院しましたが、２週間の入院で治療費は約１３３万円でした！
治療費が驚くほど高いので、皆さん海外旅行保険に加入してるんです。
でも海外旅行保険の保険料って意外と高いですよね？1週間程度でも3,000円とか5,000円とか、、、、、
これがもし無料に出来るとしたら嬉しいですよね？
その方法とは、海外旅行保険の付いた年会費無料のクレジットカードを持てば良いだけです。
ひつじ執事裏技でもなんでもないんですよ、しかも無料で可能ですし。注意して欲しいのは、クレジットカードの保険内容には違いがかなりありますから内容や利用条件を調べないといけません。
そこで元保険会社社員でバックパッカーの私が１番おススメの無料クレジットカードをコッソリ？教えます。
そのクレジットカードとは、
エポスカードです。
そうです、皆さんが普通に知っている丸井の赤いカードです。普通すぎて意外ですか？
エポスカードの海外旅行保険の内容を見てみましょう。
特に海外旅行保険で最も大切な治療費の保険金額が病気治療２７０万円・怪我治療２００万円と無料のクレジットカードの中で最高額なのが特徴です。
その他の優れた特徴としては
- 海外に出た日から自動的に９０日間保険が使える自動付帯
- 提携病院ではお金が必要ないキャッシュレス支払い
- 学生さんなども加入可能
そして何よりも年会費は無料なんです。
ひつじ執事この補償内容が無料なんて素晴らしすぎますよねぇ。当然ですが、丸井のカードですから買い物等の支払いに使えますしポイントも貯まったりもします。
そんなおススメのクレジットカードはこちらから見て下さい⇒
クレジットカードの海外旅行保険をもっと詳しく知りたい方は更に詳しく説明した記事を読んで下さい。
”クレカの保険は使えない？海外旅行に持って行くクレジットカード最強のベスト３”
クレジットカードを複数持った時の注意点やおススメのクレジットカード等も説明していますので、興味のある人は是非！
